بیمه بدنه ماشین مدل پایین؛ بررسی شرایط، مراحل و نکات حقوقی

بیمه بدنه ماشین مدل پایین؛ بررسی شرایط، مراحل و نکات حقوقی

بیمه بدنه خودرو یکی از انواع بیمه‌های اختیاری در صنعت بیمه کشور است که برخلاف بیمه شخص ثالث، خرید آن الزامی نیست اما نقش مهمی در جبران خسارات واردشده به خودروی مالک ایفا می‌کند. این بیمه‌نامه با ارائه پوشش‌های متنوعی نظیر تصادف، آتش‌سوزی، سرقت، واژگونی و حوادث طبیعی، آرامش خاطر را برای دارندگان خودرو فراهم می‌سازد. با این حال، بیمه بدنه ماشین مدل پایین با محدودیت‌ها و شرایط خاصی همراه است که در این مطلب به‌طور کامل بررسی می‌شود.

تعریف ماشین مدل پایین در بیمه بدنه

در ادبیات بیمه‌ای، ماشین مدل پایین به خودروهایی اطلاق می‌شود که بیش از ۱۰ تا ۲۰ سال از زمان تولید آن‌ها گذشته باشد. این خودروها به‌دلیل فرسودگی قطعات، کاهش ارزش بازار و دشواری در تأمین لوازم یدکی، در فرایند بیمه‌پذیری با چالش‌هایی مواجه‌اند. شرکت‌های بیمه معمولاً خودروهای بالای ۱۵ سال را در دسته «فرسوده» قرار می‌دهند که پذیرش آن‌ها وخرید بیمه بدنه خودرو را منوط به شرایط خاص و بررسی‌های کارشناسی دقیق می‌دانند.

شرایط بیمه ماشین مدل پایین

شرکت‌های بیمه برای خودروهای قدیمی شرایط خاصی در نظر می‌گیرند که در صورت داشتن این شرایط بیمه بدنه برایشان صادر خواهد شد:

• خرید بیمه بدنه ماشین بالای ۱۰ سال ساخت مشمول بررسی کارشناسی دقیق است.
• خودروهای بالای ۱۵ سال تنها با مجوز خاص یا پرداخت حق بیمه بیشتر بیمه می‌شوند.
• خودروهای بالای ۲۰ سال معمولاً بیمه نمی‌شوند مگر اینکه لوکس یا خاص باشند.
• وانت‌ بار بالای ۱۰ سال به‌هیچ‌وجه بیمه بدنه نمی‌شود.
• خودروهایی با قطعات کمیاب مانند زانتیا، حتی با سال ساخت مناسب، ممکن است بیمه نشوند.

ماشین‌های مدل پایین که بیمه بدنه نمی‌‌‌شوند

بر اساس اعلام شرکت‌های بیمه، خودروهای زیر معمولاً تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند:

نام خودرو	شرط عدم پذیرش
پراید	بالای ۱۵ سال ساخت
پیکان و وانت‌پیکان	بالای ۱۰ سال ساخت
رنو ۵، رنو ۲۱، سپند	هر مدل
زانتیا، پاژن، سیناد	کمبود قطعات یدکی
پژو ۲۰۵، نیسان پاترول	فرسودگی و استهلاک بالا
خودروهای آمریکایی	قطعات غیرقابل تأمین
خودروهای مزایده‌ای ناجا	عدم پذیرش عمومی
سواری‌های اپل، گلف، گل	مدل‌های خاص و قدیمی

ماشین تا چه مدلی بیمه بدنه می‌شود؟

«ماشین تا چه مدلی بیمه بدنه میشه؟»؛ این سوالی است که مالکین خودرو مدل پایین برایشان مطرح است. در پاسخ باید گفت به‌طور کلی، خودروهایی تا ۱۵ سال ساخت امکان دریافت بیمه بدنه دارند. برای خودروهای وانت یا آن‌هایی که در لیست خودروهای خاص قرار دارند، این سقف به ۱۰ سال کاهش می‌یابد. خودروهای بالای ۲۰ سال تنها در شرایط خاص و با مجوز ویژه بیمه می‌شوند.

پوشش بیمه بدنه و میزان خسارت آن برای خودروهای مدل پایین چیست؟

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه برای خودروهای مدل پایین هم مشابه خودروهای سال ساخت کم است و شامل موارد زیر است:

• تصادفات و برخورد با اجسام
• آتش‌سوزی
• سرقت کلی یا جزئی
• واژگونی و سقوط
• حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله، آتشفشان

پوشش‌های تکمیلی با پرداخت حق بیمه بیشتر برای خودروهای مدل پایین به قرار زیر است:

• خسارات ناشی از سیل، زلزله، آتشفشان
• ایاب‌وذهاب و حمل خودرو
• شکست شیشه، رنگ‌پریدگی، خط و خش
• سرقت قطعات جانبی مانند رینگ، ضبط، آینه

میزان جبران خسارت بیمه بدنه ماشین مدل پایین به شرح زیر است:

• فرانشیز: حدود ۲۰٪ از ارزش خسارت
• تصادفات: تا ۹۰٪ ارزش قطعه آسیب‌دیده
• سرقت کلی: تا ۸۰٪ ارزش خودرو
• حوادث طبیعی: بسته به نوع بیمه‌نامه و شرکت بیمه‌گر

مراحل خرید بیمه بدنه برای خودروهای مدل پایین

فرایند دریافت بیمه بدنه ماشین مدل پایین شامل مراحل زیر است:

۱) استعلام اولیه از شرکت بیمه‌گر

پیش از هر اقدامی، باید از شرکت بیمه موردنظر درباره پذیرش خودرو مدل پایین استعلام بگیرید. برخی شرکت‌ها خودروهای بالای ۱۵ یا ۲۰ سال را اصلاً بیمه نمی‌کنند.

۲) ارائه مدارک شناسایی خودرو و مالک

مدارک مورد نیاز شامل کارت خودرو، سند مالکیت، کارت ملی مالک و در برخی موارد گواهی سلامت فنی خودرو است.

۳) کارشناسی فنی خودرو

خودروهای قدیمی باید توسط کارشناس بیمه بررسی شوند تا سلامت بدنه، موتور و قطعات تأیید شود.

۴) برآورد ارزش خودرو و تعیین فرانشیز

ارزش روز خودرو تعیین شده و میزان فرانشیز (سهم پرداختی مالک در خسارت) مشخص می‌شود. مبلغ فرانشیز معمولاً حدود ۲۰٪ از مبلغ خسارت است.

۵) صدور بیمه‌نامه با پوشش‌های پایه و تکمیلی

پس از تأیید کارشناسی، بیمه نامه صادر می‌شود که شامل پوشش‌های اصلی و در صورت درخواست، پوشش‌های تکمیلی خواهد بود.

مدارک مورد نیاز برای بیمه بدنه ماشین مدل پایین

برای خرید بیمه بدنه ماشین مدل پایین باید مدارک زیر به شرکت بیمه ارائه شود:

• کارت ملی و شناسنامه مالک خودرو
• کارت خودرو و سند مالکیت
• گواهی سلامت فنی (در صورت نیاز)
• عکس‌های کامل از بدنه خودرو
• فرم درخواست بیمه بدنه

شرایط تمدید، فسخ و تغییر بیمه‌‌نامه بدنه ماشین مدل پایین

• تمدید بیمه بدنه برای خودروهای مدل پایین منوط به تایید مجدد سلامت خودرو است.
• در صورت فروش خودرو، بیمه‌نامه قابل انتقال به مالک جدید نیست و باید فسخ شود.
• در صورت تغییر شرایط خودرو (مانند تعویض موتور یا رنگ) باید بیمه‌‌نامه اصلاح شود.

شرایط استفاده از تخفیف‌های بیمه بدنه خودروهای مدل پایین

با توجه به افزایش هزینه‌های بیمه‌نامه برای خودروهای فرسوده و مدل پایین، بهره‌مندی از تخفیف‌های موجود می‌تواند نقش مهمی در کاهش هزینه‌ها ایفا کند. شرکت‌های بیمه‌گر بسته به سیاست‌های داخلی خود، انواع مختلفی از تخفیف‌ها را برای بیمه‌گزاران در نظر می‌گیرند که عبارت‌اند از:

‌ تخفیف عدم خسارت سالانه

در صورتی که بیمه‌گزار در طول دوره بیمه‌نامه قبلی هیچ‌گونه خسارتی دریافت نکرده باشد، مشمول تخفیف عدم خسارت خواهد شد. این تخفیف به‌صورت پلکانی و سالانه افزایش می‌یابد و می‌تواند تا سقف ۶۰٪ نیز برسد.

‌ تخفیف خرید نقدی بیمه‌نامه

برخی شرکت‌ها در صورت پرداخت کامل حق بیمه به‌صورت نقدی، تخفیف ویژه‌ای برای بیمه‌گزار در نظر می‌گیرند.

‌ تخفیف خوش‌سابقه بودن بیمه‌گزار

بیمه‌گزارانی که سابقه بیمه‌ای مطلوبی داشته باشند (مثلاً بدون خسارت بودن در چند سال متوالی یا تمدید منظم بیمه‌نامه)، از تخفیف‌های تشویقی برخوردار می‌شوند.

‌ تخفیف خرید هم‌زمان بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه

در صورت خرید هم‌زمان بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه از یک شرکت بیمه‌گر، معمولاً تخفیف ترکیبی ارائه می‌شود که می‌تواند تا ۱۵٪ از مجموع حق بیمه را کاهش دهد.

تخفیف‌های مناسبتی و فصلی

برخی شرکت‌ها در مناسبت‌های خاص مانند هفته بیمه، نوروز یا مناسبت‌های ملی، تخفیف‌های مقطعی ارائه می‌دهند.

تخفیف برای خودروهای کم‌کارکرد یا پارکینگ‌دار

اگر خودرو در طول سال کارکرد کمی داشته باشد یا در پارکینگ سرپوشیده نگهداری شود، برخی شرکت‌ها تخفیف ریسک پایین‌تر را اعمال می‌کنند.

نکات تکمیلی در رابطه با بیمه بدنه خودروهای بالای ۱۵ سال

• پیش از خرید بیمه بدنه، چند شرکت بیمه را از نظر شرایط و قیمت مقایسه کنید.
• به محدودیت‌های هر شرکت برای خودروهای قدیمی توجه داشته باشید.
• در صورت رد شدن درخواست بیمه بدنه، می‌توانید از بیمه تکمیلی شخص ثالث بهره ببرید.

جمع‌بندی

بیمه بدنه ماشین مدل پایین، با وجود محدودیت‌هایی مانند نیاز به کارشناسی فنی، سقف سنی خودرو و پرداخت حق بیمه بیشتر، همچنان گزینه‌ای ارزشمند برای کاهش ریسک‌های مالی ناشی از تصادف، آتش سوزی، سرقت و حوادث طبیعی است. اگر خودرو شما در لیست ممنوعه قرار ندارد و از نظر فنی تأیید شود، می‌توانید با انتخاب شرکت مناسب و بهره‌مندی از تخفیف‌های موجود، بیمه‌نامه‌ای متناسب دریافت کنید. این بیمه آرامش خاطر را در برابر خسارات ناگهانی فراهم می‌سازد و به‌ویژه برای خودروهای فرسوده، نقش حفاظتی مهمی دارد.